Overwaarde opnemen: Complete gids voor 2026

Overwaarde opnemen betekent dat je je hypotheek verhoogt om een deel van de waardestijging van je huis vrij te maken als cash, zonder te verhuizen. In deze gids leggen we uit hoe het proces werkt, wat het kost en wanneer het verstandig is.

Kernpunten

Overwaarde opnemen = hypotheek verhogen om geld vrij te maken zonder je huis te verkopen
Eenmalige kosten: €2.500-€5.000 (taxatie, notaris, advies)
De bank toetst je inkomen, woningwaarde en bestedingsdoel
Rente is alleen aftrekbaar als je het geld besteedt aan je eigen woning
Het hele proces duurt gemiddeld 4-8 weken

Wat is overwaarde opnemen?

Overwaarde opnemen betekent dat je een deel van de waardestijging van je huis omzet in geld, zonder je woning te verkopen. Dit doe je door je hypotheek te verhogen.

Voorbeeld: Je huis is €400.000 waard en je hebt nog €250.000 hypotheek. Je overwaarde is dan €150.000. Een deel hiervan kun je opnemen door je hypotheek te verhogen.

Verschil tussen overwaarde opnemen en verzilveren

	Overwaarde opnemen	Overwaarde verzilveren
Methode	Hypotheek verhogen	Huis verkopen of opeethypotheek
Blijf je wonen?	Ja	Niet altijd
Maandlasten	Stijgen	Kunnen dalen
Geschikt voor	Verbouwing, schulden aflossen	Pensioen, nalatenschap

Meer weten over verzilveren? Lees ons artikel over .

Wil je precies weten hoeveel overwaarde je hebt? Gebruik onze .

Hoe werkt overwaarde opnemen?

Het proces om overwaarde op te nemen bestaat uit een aantal stappen:

Bereken je overwaarde

Bepaal eerst hoeveel overwaarde je hebt. Dit is de woningwaarde minus je resterende hypotheek. Houd rekening met een maximale loan-to-value (LTV) van meestal 100%.

Neem contact op met je hypotheekverstrekker

Vraag bij je huidige bank of hypotheekverstrekker naar de mogelijkheden. Zij kunnen vaak het snelst en goedkoopst je hypotheek verhogen.

Laat je huis taxeren

De bank wil weten wat je huis waard is. Een taxatie kost tussen de €400 en €800.

Toetsing inkomen en voorwaarden

De bank toetst of je de hogere maandlasten kunt dragen. Je inkomen, vaste lasten en leeftijd spelen hierbij een rol.

Ondertekenen en uitbetaling

Na goedkeuring teken je bij de notaris en wordt het bedrag uitbetaald.

Voorwaarden voor overwaarde opnemen

Niet iedereen kan zomaar overwaarde opnemen. De belangrijkste voorwaarden:

Voldoende overwaarde: Je hypotheek mag meestal maximaal 100% van de woningwaarde zijn
Inkomen: Je moet de hogere maandlasten kunnen betalen
Leeftijd: Boven de 55-60 jaar worden banken strenger
Bestedingsdoel: Sommige banken stellen eisen aan waar je het geld voor gebruikt

Wat kost overwaarde opnemen?

De kosten van overwaarde opnemen bestaan uit eenmalige kosten en doorlopende kosten (rente).

Eenmalige kosten

Kostenpost	Bedrag
Taxatiekosten	€400 - €800
Advies- en bemiddelingskosten	€1.500 - €3.000
Notariskosten	€500 - €1.000
Kadasterkosten	€150 - €200
Totaal eenmalig	€2.550 - €5.000

Maandelijkse kosten (rente)

De maandelijkse kosten hangen af van het bedrag dat je opneemt en de rente. Hieronder enkele voorbeelden bij een rente van 4,5% en 30 jaar looptijd:

Bedrag opnemen	Maandlasten extra	Totaal terugbetalen
€30.000	€152	€54.720
€50.000	€253	€91.200
€100.000	€507	€182.400

Let op: bij een annuïteitenhypotheek betaal je in het begin vooral rente. Het bedrag dat je terugbetaalt is aanzienlijk hoger dan wat je opneemt.

Rekenvoorbeeld: €100.000 overwaarde opnemen

Stel je neemt €100.000 overwaarde op:

Eenmalige kosten: circa €4.000
Maandlasten: €507 extra per maand
Totale kosten over 30 jaar: €186.400

Is overwaarde opnemen verstandig?

Of overwaarde opnemen verstandig is, hangt af van je situatie en waar je het geld voor gebruikt.

Wanneer is overwaarde opnemen verstandig?

Noodzakelijke verbouwing of onderhoud - Je huis in goede staat houden is belangrijk
Verduurzaming - Energiebesparende maatregelen kunnen zich terugverdienen
Aflossen dure schulden - Als je hoge rentes betaalt op andere leningen
Noodsituatie - Als je geen andere opties hebt

Wanneer niet verstandig?

Consumptieve uitgaven - Vakantie of auto financieren met je huis is risicovol
Beleggen - Je leent om te beleggen, met alle risico's van dien
Als je de maandlasten niet kunt dragen
Vlak voor pensioen - Je inkomen daalt, maar de lasten blijven

Waarvoor kun je overwaarde gebruiken?

De meest voorkomende bestedingsdoelen:

Verbouwing of verduurzaming

Dit is de meest logische besteding. Je investeert in je eigen huis, wat de waarde vaak verhoogt. Bovendien is de rente bij woningverbetering fiscaal aftrekbaar.

Tip

Bij verduurzaming kun je vaak extra lenen via een Energiebespaarhypotheek, soms tegen gunstigere voorwaarden.

Schulden aflossen

Heb je dure leningen of creditcardschulden? Dan kan het verstandig zijn om deze af te lossen met goedkopere hypotheekfinanciering. Let op: dit is alleen verstandig als je de oorzaak van de schulden aanpakt.

Schenken aan kinderen

Steeds meer ouders helpen hun kinderen op de woningmarkt door overwaarde te schenken. Houd rekening met en de jaarlijkse vrijstelling.

Pensioen aanvullen

Voor sommige mensen is overwaarde opnemen een manier om het pensioen aan te vullen. Wees hier voorzichtig mee: je verhoogt je lasten terwijl je inkomen juist daalt.

Overwaarde opnemen bij verschillende banken

De voorwaarden en mogelijkheden verschillen per bank:

ING

Maximaal 100% van de woningwaarde
Snelle afhandeling voor bestaande klanten
Online aanvraag mogelijk

Rabobank

Flexibele voorwaarden
Mogelijk zonder nieuwe taxatie bij kleine verhogingen
Adviesgesprek verplicht

ABN AMRO

Maximaal 100% LTV
Woningwaarde check soms voldoende (geen taxatie)
Extra mogelijkheden voor verduurzaming

Tip: vergelijk altijd meerdere aanbieders. Een hypotheekadviseur kan je helpen de beste deal te vinden.

Belasting over overwaarde

De fiscale behandeling van overwaarde opnemen hangt af van het bestedingsdoel:

Rente aftrekbaar

De rente is alleen aftrekbaar als je het geld gebruikt voor:

Aankoop, verbetering of onderhoud van je eigen woning
Afkoop erfpacht

Rente niet aftrekbaar

Bij andere bestedingsdoelen (schulden aflossen, schenken, consumptie) is de rente niet aftrekbaar. Je betaalt dan volledige rente zonder fiscaal voordeel.

Box 3 vermogen

Het opgenomen geld dat op je rekening staat, telt mee als vermogen in box 3. Dit kan invloed hebben op je vermogensbelasting.

Meer weten over de fiscale gevolgen? Lees ons uitgebreide artikel over .

Overwaarde berekenen

Wil je weten hoeveel overwaarde je kunt opnemen? De berekening is:

Beschikbare overwaarde = Woningwaarde × maximale LTV - Huidige hypotheek

Voorbeeld: Je huis is €450.000 waard, de maximale LTV is 100% en je hypotheek is €300.000. Je beschikbare overwaarde is: €450.000 × 100% - €300.000 = €150.000.

Bereken je eigen overwaarde met onze .

Alternatieven voor overwaarde opnemen

Overwaarde opnemen is niet altijd de beste optie. Overweeg ook:

Alternatief	Voordeel	Nadeel
Verzilverhypotheek	Geen maandlasten	Rente-op-rente effect
Persoonlijke lening	Geen invloed op hypotheek	Hogere rente
Tweede hypotheek	Originele hypotheek blijft intact	Extra administratie
Sparen	Geen schulden	Duurt langer
Huis verkopen en huren	Volledige overwaarde vrij	Je moet verhuizen

Lees meer over alle opties in ons artikel over .

Veelgestelde vragen

Samenvatting

Overwaarde opnemen kan een slimme financiële zet zijn, maar het is niet zonder risico's. De belangrijkste punten:

Je verhoogt je hypotheek om toegang te krijgen tot de waardestijging van je huis
Kosten bestaan uit eenmalige kosten (€2.500-€5.000) plus jarenlange rente
Verstandig bij woningverbetering, minder verstandig voor consumptie
De rente is alleen aftrekbaar bij besteding aan je eigen woning
Vergelijk altijd meerdere aanbieders