Opties om een verbouwing te financieren

Verbouwen kan gewenst zijn om diverse redenen zoals een groter huis, een duurzamer huis of meer comfort. Maar aan deze veranderingen hangt een prijskaartje. Hieronder lees je diverse manieren hoe jij je gedroomde verbouwing kan financieren.

Op het moment dat je een overwaarde hebt van je huis is het fijner om te investeren in je huis dan wanneer je weet dat het huis onder water staat. ‘Onder water staan’ komt voor wanneer de waarde van het huis lager is dan de hoogte van je hypotheek. Daarnaast is het verbouwen van je huis een goede optie wanneer je in een vertrouwde, leuke en gezellige buurt woont. Naast alle leuke dingen moet je voor een verbouwing wel rekening houden met een aantal voorbereidingen zoals het aanvragen van een vergunning en het vinden van een goede aannemer.

Voordat je al deze zaken regelt is het belangrijk dat je voldoende budget beschikbaar hebt om het gewenste resultaat te behalen. Hieronder staan vier opties hoe jij de financiering rond kan krijgen.

1. Verbouwen met spaargeld

Heb je voldoende spaargeld om je verbouwing zelf te financiering? Dan is dit een goede optie aangezien je op dit moment vrijwel geen rente ontvangt op je spaargeld. Wanneer je grotere bedragen op je spaarrekening hebt staan is het rendement na belastingen zelfs negatief.

Het gebruiken van je spaargeld voor een verbouwing levert een beter gevoel op dan het laten staan op de spaarrekening. Daarnaast levert een energie bezuinigende verbouwing op de lange termijn financieel voordeel op. De maandlasten nemen af door diverse duurzaamheidsinvesteringen.

Een belangrijke overweging bij het uitgeven van je spaargeld aan een verbouwing is dat het spaargeld ‘vast’ zit in je huis. Het is na de verbouwing niet mogelijk om het geld er terug uit te halen. Om deze reden is aan te raden om niet je hele spaarrekening op te maken aan de geplande verbouwing, een buffer is altijd verstandig voor onvoorziene kosten.

2. Gift of lening van je ouders of naasten

Er zijn verschillende manieren waarop je ouders kunnen bijdragen bij de financiering van een verbouwing. Dit kan door een schenking te doen of het bedrag lenen.

Ouders mogen eenmalig 100.000 euro belastingvrij schenken aan hun kinderen. Daarnaast kunnen ze ieder jaar 5.428 euro belastingvrij schenken. Niet alleen ouders kunnen een schenking doen, ook voor andere personen is het toegestaan. Hierbij is de eerste voorwaarde dat degene die het bedrag ontvangt tussen de 18 en 40 jaar oud is. De tweede voorwaarde is dat het geschonken bedrag bestemd is voor de aankoop of het verbeteren van een huis.

Om scheve verhoudingen binnen een familie te voorkomen is lenen wellicht een betere mogelijkheid. Ook deze constructie kan interessant zijn voor beide partijen, als ouder ontvang je meer rente dan bij de bank  en degene die het bedrag wilt lenen betaald een lagere rente dan wanneer je een lening afsluit.

Slimme leningen binnen een familie kunnen zowel voordeliger als handiger zijn dan bij een schenking. Zo kan je als ouder bijvoorbeeld de betaalde rente weer schenken. Als deze rente niet te hoog is hoeven de ouders geen schenkbelasting te betalen en voor de kinderen is de rente weer aftrekbaar.

3. Verhoogde hypotheek of duurzaamheidslening

In Nederland is het bij wet geregeld dat je maximaal het bedrag mag lenen wat het huis waard is. Zo wilt de overheid voorkomen dat niemand in de financiële problemen komt. Deze regels zijn minder strikt op het moment dat je energiebesparende maatregelen gaat treffen, met deze maatregelen is mogelijk om de maandlasten te drukken. De maximale hypotheek betreft dan 106 procent van de vastgestelde waarde van het huis.

Naast het verhogen van de hypotheek is er een andere manier om aan een lening te komen wanneer je je huis gaat verduurzamen. Wanneer je zonnepanelen gaat plaatsen of je huis beter isoleren dan kom je in aanmerking voor een duurzaamheidslening. Deze lening verstrekt de gemeente en heeft gunstige voorwaarden zoals boetevrije aflossing en een lage rente.

4. Hypotheek of een lening afsluiten

Heb jij overwaarde op je huis? Dan kun je in de meeste gevallen een extra hypotheek afsluiten voor een verbouwing. Hier heb je een onafhankelijke taxatie voor nodig of een opgaven van de WOZ-waarde. Daarnaast moet je natuurlijk de extra maandlasten van de hypotheek kunnen veroorloven.

Is het binnen je huidige hypotheek niet mogelijk om extra geld te lenen, overweeg dan of het voordeliger is om een persoonlijke lening of een extra hypotheek af te sluiten. De rente van een hypotheek is meestal lager dan bij een persoonlijke lening, aan de andere kant heb je bij het afsluiten van een hypotheek hoge eenmalige kosten. Hoe hoger het bedrag wat je wilt lenen, hoe interessanter een extra hypotheek is.

Upload: 11-12-2019